去年的12月27日，新能源汽车专属保险（以下简称“新能源车险”）正式上线，上海保险交易所还正式上线了新能源车险交易平台，并首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，车主可以通过各大平台在线投保。
如今，新能源车险迎来上线一周年。这一年中，新能源车险市场快速壮大，且业内预计未来数年，新能源车险市场仍将保持高速增长。
新能源车险的出现恰逢其时，一方面打消了消费者的用车顾虑，另一方面也给车险市场带来了新机遇，各大险企甚至车企都积极投身其中。但从目前的现状来看，车主喊贵，险企喊亏，新能源车险定价难的“魔咒”仍有待打破。
1 维修贵、数据少，用户喊贵
11月，新能源车主王晓丹刚刚订购了一辆沃尔沃xc40纯电动汽车，最近正在办理各种手续，其中就包括车险。她告诉《中国汽车报》记者，一年保费将近7000元，跟家人开的油车相比，这个保费价格可以说是相当高了，这让她感觉十分肉疼。
为此，她还专门上网查询了一下，为什么新能源车保费这么高。网上给出的答案是：电车技术相对较新，所以事故率比较高，这令王晓丹十分不解。在她看来，假设车主驾驶技术都是参差不齐，事故率高低应与品牌、车型相关，而与新能源还是燃油车无关。不能因为某个新能源汽车品牌频频出现事故，“就一杆子打死所有新能源车”。
另一位新能源车主栾菲菲去年6月购入了一辆比亚迪宋PLUS EV，今年7月8日续保时也发现保费上涨了1000多元到4638.98元。她直言，新能源车的保费的确比较高，同价位的燃油车保费不过2000多元，可以说是贵了近一倍。
但在她看来，新能源车确实没有燃油车皮实，而且今年无论什么车型，保费普遍上涨，加上去年她出险过一次，所以总体来看，这个保费价格还在可接受的范围。“保险太重要了，为了省几千块钱保费不投保，出了事故赔得倾家荡产的案例并不少见，得不偿失。”栾菲菲说。
新能源车险的推出利国利民，但目前消费者最为诟病的就是价格，不仅首保价格贵、续保还在涨价。对此，上海阳昌保险公估总经理庞博分析，一方面，新能源汽车配置普遍高于传统燃油车，如传感器、电池等配件的价值都较高，特别是25万元以上车型，其高端部件一旦损坏往往难以维修、只能更换，这无疑拉高了保费。
另一方面，新能源汽车作为新鲜事物，通常得到车主的格外爱惜，不仅险种责任更加全面，有的车主甚至将三者险额度购买到300万元，相比之下肯定要比传统燃油车的保费要高。此外，受到零配件供应不足的影响，新能源车的保费也比燃油车更高。
熊猫保险科技联合创始人彭钊则指出，车险遵循大数法则，也就是在一定的数据基数上得出定价规则。燃油车经过百年发展，技术成熟稳定，而新能源智能汽车作为“后起之秀”，其电动和智能技术仍处于快速迭代期，短时间内还较难形成稳定的数据积累。加之近来，受到防疫政策等因素影响，关于车险的数据因生活秩序不正常而不真实，其能提供的参考价值大打折扣，保险公司为覆盖风险只能先从高定价。
2 市场爆发式增长，险企却面临亏损
消费者虽有抱怨，但随着新能源汽车销量的爆发式增长，新能源车险市场的规模仍在迅速壮大之中。
公开数据显示，除2020年受承保车辆数增速放缓影响外，近年来我国新能源汽车保费增速均在40%以上。2021年，我国新能源汽车保费规模达350亿元，同比增长56%。安信证券近日发布研究报告认为，2022年全年，新能源车险保费有望达708亿元，同比增长102%。
从更长时间维度来看，到2030年，东吴证券预计，新能源车险保费规模将达5309亿元，约占车险总保费的34.9%；安信证券预计新能源车险保费规模将达5131亿元，约占当年车险总保费的36%，市场潜力可见一斑。
正因为如此，目前不仅大型险企积极布局新能源车险市场，中小险企也逐渐改变观望态度，开始迎难而上，加大发展力度。各大车企更是瞄准了这块诱人的蛋糕，包括蔚来、比亚迪、理想、宝马等车企，纷纷通过成立保险经纪公司、收购或者入股保险经纪公司等方式，想要切分一块新能源车险的蛋糕。
但一个不容忽视的现状是，传统燃油车承保利润明显优于新能源车，大部分公司在新能源车险上还处于亏损状态，新能源车出险率高、维修成本高、赔付率高、数据不足的矛盾普遍存在。一位保险企业负责人甚至直言，新能源车险业务必须抢先布局，但目前的重点是考虑如何减少亏损。
中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%，行业面临较大承保亏损压力。在中国太保2022年中期业绩会上，太保产险方面就曾透露，今年上半年，虽然新能源车保费有了较快增长，但太保产险承保的新能源汽车仍然亏损。
对此庞博分析，首先新能源车险赔付率（ 85%）在行业测算制定之初就高于燃油车的75%。其次，险企在新能源汽车市场缺少抓手。一方面，新能源汽车配件价值高、维修技术含量高、维修人员短缺，与燃油车的钣金喷漆等售后业务不同，险企在此领域缺乏议价权；另一方面，在电动智能汽车时代，险企并不掌握车内数据，定损往往需要以车企的判定为准，因而也显得相当被动，这都在无形中使险企的赔付增多。
3 不断修正，新能源车险必定越来越好
当然，新能源车险作为诞生仅一年的全新险种，其已经在不断摸索中取得了相当大的成功。江西新能源科技职业学院新能源汽车技术研究院院长张翔认为，新能源车险显著提升了消费者的用车体验，为我国新能源汽车产业的健康发展提供了极大的辅助。
诚然，也有不少消费者对新能源车险的推出表示相当满意。车主韩龙生就觉得，大部分新能源车险收费不高，只是个别高风险车型保费才比较高。他认为，现在车险保费普遍都发生了变化，以前续保只要不出险就会便宜，连续多年不出险更便宜。但现在改了规则，倒查三年内的出险记录，三年内有出险保费就会上浮，多次出险更甚。保险公司现在拥有了更强的自主定价权，会根据自己的风控体系来定价，保费与车型、年限、是否为续保客户等很多因素挂钩，并不能一概而论地说新能源保费贵，“如果让保险公司赔付的次数多，保费肯定会高啊”。
张翔认为，经常引起关注的新能源车自燃、起火爆炸、失控等事故，虽然为小概率事件，但也一定程度上推高了保费。未来，随着新能源车险渗透率的提升，险企定价数据不断积累，动力电池技术逐渐成熟，平均售价保持下降趋势，平抑新能源车维修成本，新能源车险的赔付率有望进一步改善。
庞博也认为，新能源车险对消费者重点关注的“用电安全”和“火灾事故”的热点问题，进行了保险责任的扩充；将行驶、停放、充电及作业等涉车场景都纳入了保险范围，对以前存有争议的问题都给出了明确回应，保险范围的扩大明显利于保障消费者的用车权益，是我国车险产业的积极进步，引领着我国汽车产业走向电气化、智能化、共享化的车险模式。
采访中，专家普遍认为，目前阶段新能源车险最值得关注的不是价格，而是是否切实起到了保障消费者的作用，从这一角度来看，新能源车险已经做到了。而作为新事物，新能源车险还需要保险公司与包括车企、维修企业在内的产业链上下游沟通磨合，最终达成风险与保费的相对平衡。随着行情的不断变化，我们相信，未来的新能源车险必然会不断修正、越来越好。
文：郝文丽 编辑：齐萌 版式：赵方婷
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