这次上海的疫情，让我明白：
保险就像是囤货，平时不经意的屯点这屯点那，当不可知的黑天鹅疫情来临时，就可以手有余粮，心中不慌。
哪怕平时没有屯点物资，囤好了钱，也可以任性地团购，靠买买买、吃吃吃来获得内心的快乐！
所以，在风平浪静、岁月静好的时候，来考虑保险这件事吧！先从如何给孩子买保险谈起~
01
说起给孩子买保险，保险界有两个原则：
- 先大人后孩子
- 先保障后理财
理论上，我是赞同这个逻辑的。大人就是孩子的保险，大人做好保障，给宝宝买保障才会意义。但现实是，很多的父母都是在有了孩子后才建立起保险观念，并开始逐步配置家庭保障。
所以，如果自己家里一份保单都没有，不妨先从孩子的保障开始了解。
再说“先保障后理财"，保人比保钱重要。但我也发现，身边的年轻人完全没有储蓄的习惯，那么，借助保险强制储蓄的功能有必要把不该花的钱、孩子的压岁钱强制存下来，待到孩子需要的时候，能为他提供一份帮助，也是极好的。
当然，如果你平时就有储蓄的习惯，理财型保险也可作为家庭资产配置的一部分来配置。
只是在配置理财型保险的时候，记得留些余粮给保障！
02
人这一生必备7张保单：
但人生不同阶段面临的风险不一样，对于小孩子来说，完善的保障一般需要配置4个险种：
- 意外险：保外来的风险，比如猫抓狗咬、高空坠物、车祸等。不仅涵盖大风险带来的身故和伤残，还能覆盖一部分的意外带来的门诊和住院费用。
- 医疗险：报销医疗费用，是赔给医院的。生了病不用担心医疗费用或者可以享有良好的就医品质和医疗资源。根据自己对医疗品质的追求，费用从几百、几千到几万不等。
- 重疾险：人生了大病，失去了挣钱的能力，但老人、孩子的赡养，房贷得还，保险公司赔一笔钱，赔给家人生活的。保额至关重要，一般需要覆盖5年的收入损失和康复疗养费。
- 教育金：教育是孩子的刚需，在他小的时候，给他储蓄一笔钱，积少成多。并且专属于孩子的钱，保证专款专用，确保孩子有一个确定的未来。
重疾险
市场上，少儿重疾的价格从几百到几千都有，这和保障期限、产品形态……都有关系。
在这个基础上，有些重疾会加几个附加险：癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、投保人豁免等等，还有的会增加点特色，比如60岁前多赔50%，前10年多赔30%等等
这些不同形态的组合，导致了保险市场重疾产品的多样化、价格也各家不同。
少儿的重疾并不贵，在经济允许的情况下，建议给孩子买的保障全面一些，尤其是未来医学技术水平发展了，重疾的治愈率提高了，一定要配置多次赔付的重疾，最好能附加癌症、心脑血管的二次赔付。
另外，重疾的保额一定要买高，50万、100万，现在看着够了，但是等到孩子大了、老了，需要用到重疾保障的时候，这个保额可能就是杯水车薪了。所以，在有能力的情况下，保额越高越好。
有的客户会担心"某些保险公司的产品缺斤少两、高发疾病没有”。这一点，保监会早就帮我们把好了关，最高发的28种重疾和3种轻症是保监会统一确定的，大家定义一样，各家产品都一样。
也就是说，只要是中国人得的重病，99%是保监会规定的疾病种类。
医疗险
通常情况下，医疗险保的是住院，因为保险解决的是自己解决不了的问题。所以，一份医疗险的核心责任是住院。门诊由于频次高，根据自己的需求来添加。
住院情况下，不管是昂贵的自费药、检查费、ICU、手术费等都可以让保险公司承担。
一般，医疗险有以下几种：
- 百万医疗险：转移未来不确定的、大额的医疗开支，解决钱的问题，生了病不用担心医疗费用。约几百块保费，但只能在公立医院的普通病房
- 中端医疗险：不仅解决“钱”，还解决国内公立医院就医环境的问题，可以住单人病房、vip、国际部，保费也不贵，约两三千保费
- 专项海外医疗：看中国外的医疗技术水平，若患指定的几种重疾，能赔付国外产生的相关费用，包含医疗费、翻译、陪诊费、机票签证等，约两三千保费
- 高端医疗：如果想要去私立，或者海外， 那就选择高端医疗。还可以根据自己的需求选择是否加门诊、疫苗、体检、牙科等。价格从几千到几万不等。
值得注意的是，医疗险是拿着发票报销类的险种，保险公司赔的钱一定不会超过自己花的钱。所以，大额的住院险，一份就够了。
教育金
给孩子买教育金，一方面，这是孩子小的时候，给他储备的钱，是父母给他的爱。
另一方面，保险也是家庭科学理财的一部分。
1）锁定3.5%的利率，复利增值
爱因斯坦说，复利是一颗原子弹，只要给他足够的时间，它就会给你丰厚的回报！
2）保险是底层的、安全资产。
自从国家打破刚性兑付，只有三种金融工具保证完全保本安全：存款、国债、保险。
保险是底层资产，能确保每年存下来的钱安全、稳健地复利增值！搭好了保险这个地基，万丈高楼才能平地起！
03
哪些因素，影响自己的保险方案？
衡量一个方案是否适合自己的家庭，通常需要保额、保费、核保，保险公司品牌等综合考虑。
但通常，很多人会提到两个因素：
1.保险公司品牌
客户大大说：“我要挑一个大公司的产品。”
其实，我们在乎的并不是保险公司的名气有多响、品牌有多大，而是担心，当我出险的时候，这家保险公司还在吗，理赔是否有保证？
关于保险公司的安全性，国家想得比我们多，有十大安全机制，保证保险的安全性。
就算经营不善，国家也会动用保险保障基金来接管保险公司。历史上动用过3次：中华保险、安邦保险、新华保险。客户的利益没有任何损失。
2.保费
国际上有一个标准普尔图，是标准普尔调研了10万个家庭，得出的最适合中产理财方式。
一般来说，保障类的保费一般控制在年收入的10%-20%。
而教育金、养老金通常占年收入的20%-30%。
04
有什么特色产品推荐呢？
鉴于保险产品繁多，客户需求也很广泛，这里只推荐几款非常热卖的产品：
重疾
1.复星联合——妈咪宝贝
复星联合的妈咪宝贝红遍了大江南北，喜欢它的人很多，但也有人提出了异议：为啥妈咪宝贝的保费那么低，同样的保额，别家好几千，妈咪保费却太便宜了，是不是由什么坑？
其实，并不是产品有什么漏洞，只是相较于其他少儿重疾，妈咪宝贝的性价比非常高。
一方面，复星联合是家核保超级变态的公司，一言不合就被拒保。收进来的都是健康体，赔得少呀！
另一方面复星联合是2018年成立的公司，异军突起只能靠产品打天下。不靠性价比能行么？
产品的价格差异，是由于妈咪宝贝的产品形态很灵活，若保到孩子30岁，50万保额，只要几百块。如果资金充裕点，每年花个两三千，孩子终身都有50万的保障。还加上了癌症二次赔付。
2.工银安盛——御享颐生尊享版
宇宙第一大行——工商银行和全球最大的保险公司——法国安盛和中国五矿集团合资组建。绝对的大品牌、大公司、产品也绝对的牛。
多次赔付的重疾，轻症、中症、重疾都能赔3次，且无三同条款，并且12种特定心脑血管疾病可以额外赔1次。还有特定肿瘤切除术、少儿特定疾病额外赔责任，产品责任做到市场顶级。
最值得一提的是它的就医绿通。人一旦患了重大疾病，赔钱固然重要，但更重要的是能快速找到好的医院、好的医生，并以最快的速度安排进医院、进行手术治疗等。这个资源是掌握在保险公司手里的。
大工银给力了，不论买多少重疾保额（买个5万也可以），只要保费大于1000，就免费送这项服务。虽然绿通门槛低，但服务质量绝对有口皆碑！
保费也不贵，0岁男宝宝，50万保额，每年保费4800，30年缴费。
3.上海人寿——守沪宝宝
通常，品牌、产品责任、性价比是不可能的三角。但上海人寿打破了常规，刚刚推出的少儿重疾是集品牌和性价比为一体的产品。
上海人寿作为上海本土的保险公司，背后股东是上海国资委。产品是单次赔付，带身故责任，还可以附加癌症二次赔付，25岁前，少儿高发的重疾最高能赔到3倍（市场最高），非常实用。唯一遗憾是只能20年交，但20年交的费率几乎是市场上最便宜的少儿重疾。
0岁男宝宝，50万保额，每年保费3675，20年缴费。
2.特色医疗险
1.百万医疗——平安保证20年续保
由于医疗险的性价比实在是高，很多客户担心今年买了、明年就没了，所以非常在乎续保性。
那就选择平安的20年保证续保，保证20年内一定能买，但不保证价格（价格的上浮有严格的标准，条款中有写明）。
0岁男宝宝，一年保费才540。
2.中端医疗——复兴联合乐健一生
市场上的中端医疗，较高，保险公司为了控制赔付率，因为孩子的理赔概率，一般要求大人 小孩一起购买。
推荐复星联合的乐健一生，性价比非常高，且孩子可以单独买。
若选择计划七，0 岁男宝宝覆盖三甲公立特需，150万的报销额度，若是加5000的免赔，每年保费仅仅需要1400元。
3.高端医疗——MSH欣生代
孩子刚出生的一两年，少不了去儿保和疫苗，再加上孩子小、一有小病小痛，新手妈妈会往医院跑。相比起公立医院，很多父母喜欢带孩子去私立。
应对这一需求，保险公司也推出了孩子单独投保、覆盖私立儿保、疫苗、门诊一体的高端医疗。
比如MSH（国内最好的医疗服务供应商）的一款少儿高端医疗——欣生代计划C（不含百汇等昂贵医院），门诊 住院每年共用200万的报销额度，门诊有15次限制，所有疫苗全额报销，含1500元的体检费用，保费1.98万。
当然，你也可以降低住院额度和门诊次数、不加疫苗和儿保等，保费也会降低。
教育金推荐——瑞泰瑞享福盈
每年存多久、存多少都随意，封闭期不可以用钱，封闭期结束后就可以灵活取用。按照复利3.5%增值、伴随宝宝终身。
以下是0岁宝宝，年存2万，存20年的利益表，所有利益写入合同，安全保证！
瑞泰还赠送一个万能账户，现行的利率是4.9%，利率不保证，每月更新。
保证最低利率是2.5%，哪怕银行负利率，这个账户也能2.5%。可以随时存取钱，5年以后取钱没有手续费！
类似终身复利2.5%的“余额宝”！
可惜的是，瑞泰这款产品，5月底就有可能下架了，看上的小伙伴要抓紧呀！
意外险——平安小顽童
孩子的意外险非常简单、一般一年一买，保费也非常便宜。
比如平安的小顽童，50万保额的意外身故和伤残，附带3.5万的意外医疗，小磕小赔导致的意外门诊和住院，不限制自费药，能全额报销医疗费，每年保费168块钱。
PS ：
虽然网上有很多的保险科普，但保险非常专业，并不是短短几篇文章就能写明白的……所以，在私人保险配置上，建议大家要找到专业、靠谱的保险专家，根据自身家庭的情况，一对一私人定制方案，并建立长期的服务链接！
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